ВС возложил ответственность за невозврат кредитов на банки

Принятие на себя непосильных кредитных обязательств само по себе не может быть основанием для отказа в списании долгов гражданина-банкрота. Банки как профучастники рынка должны нести риски невозврата займов, если должник предоставил достоверную информацию о своем финансовом положении.

Что случилось

ВС 3 ноября опубликовал решение по делу об отказе в списании долгов гражданина-банкрота. Пенсионерка Елена Щеголева взяла в Альфа-банке и Сбербанке кредиты на общую сумму 2,25 млн руб., но не смогла их вернуть, поэтому решила обанкротиться. В ноябре 2021 года Арбитражный суд Архангельской области завершил процедуру реализации имущества должницы, но отказался списать ее долги. Апелляция и кассация оставили решение в силе.

В судебных актах также говорится, что Елена Щеголева «не доказала целесообразность» займов и «намеренно уклонялась» от погашения долгов.

Щеголева подала жалобу в ВС, указывая на отсутствие доказательств ее противоправного и недобросовестного поведения. Дело передали в экономколлегию, которая освободила должницу от обязательств.

Позиция ВС

ВС пояснил, что наращивание долгов перед банками можно счесть недобросовестным «лишь в случае сокрытия необходимых сведений» (размер дохода, место работы, другие долги и др.) либо «предоставления заведомо недостоверной информации». Но в этом деле ничего подобного не было, не выявлено и признаков преднамеренного и фиктивного банкротства.

Коллегия подчеркнула, что «банки, являясь профессиональными участниками кредитного рынка, имеют широкие возможности для оценки кредитоспособности гражданина» и принимают решение о выдаче средств по результатам проверок. Поэтому в случае одобрения кредита «последующая ссылка банка на неразумные действия заемщика, взявшего на себя чрезмерные обязательства в отсутствие источника погашения кредита, не может быть принята во внимание», говорится в решении.

Так, ВС возлагает риски некачественной проверки заемщиков на банк, если ему представлены все необходимые и достоверные сведения об имущественном положении гражданина. Последовательные разъяснения ВС, защищающие добросовестных должников, могут в итоге подтолкнуть руководство банков к пересмотру инструкций по оценке финансового положения заемщика.